कुवैती बैंकिंग कानून के तहत लोन की डिफ़ॉल्ट का क्या अर्थ है

यदि आप कुवैत में बैंक लोन पर पिछड़ रहे हैं और बैंक के पत्रों में "डिफ़ॉल्ट" शब्द बार-बार आ रहा है, तो आपको यह जानना होगा कि इससे क्या ट्रिगर होता है। यह शब्द केवल एक डरावना शब्द नहीं है। यह एक कानूनी सीमा है जो बदल देती है कि बैंक आपके साथ क्या कर सकता है।

त्वरित उत्तर

लोन की डिफ़ॉल्ट का अर्थ है कि आपने अपने लोन अनुबंध का उल्लंघन किया है — आमतौर पर भुगतान मिस करके, लेकिन कभी-कभी अन्य प्रतिबद्धताओं को तोड़कर (बिना सूचना के नौकरी छोड़ना, चेक वापस आना, बीमा समाप्त होना)। कुवैती व्यवहार के तहत, अधिकांश बैंक दो से तीन लगातार मासिक किस्तें मिस करने के बाद डिफ़ॉल्ट की घोषणा करते हैं। एक बार घोषणा के बाद, बैंक पूर्ण बैलेंस को त्वरित कर सकता है, आपको कुवैत के सेंट्रल बैंक के क्रेडिट सूचना नेटवर्क (Ci-Net) को रिपोर्ट कर सकता है, खातों को फ्रीज कर सकता है, आपके वेतन असाइनमेंट का पीछा कर सकता है, और एक्सीक्यूशन कोर्ट में कार्यवाही दायर कर सकता है। डिफ़ॉल्ट एक कानूनी स्थिति है, केवल एक ओवरड्यू भुगतान नहीं।

जब कुवैत में लोन कानूनी रूप से "डिफ़ॉल्ट" में होता है

डिफ़ॉल्ट वह दिन स्वचालित नहीं होता जब आप भुगतान मिस करते हैं। यह वह है जो आपके लोन समझौते में कहता है — और कुवैती बैंक इसे व्यापक रूप से परिभाषित करते हैं।

अपने सुविधा पत्र को पढ़ें। डिफ़ॉल्ट क्लॉज अंत के पास बैठते हैं, अक्सर "डिफ़ॉल्ट की घटनाओं" के तहत। सामान्य ट्रिगर में एक या अधिक किस्तें मिस करना, आपके नियोक्ता द्वारा लेंडिंग बैंक को वेतन स्थानांतरण रोकना, आप स्थायी रूप से देश छोड़ना, खाते से जुड़ा चेक वापस आना, दिवालियापन, या मृत्यु शामिल हैं।

व्यावहारिक रूप से, कुवैत के सेंट्रल बैंक (CBK) द्वारा नियंत्रित बैंक, CBK उपभोक्ता वित्तपोषण नियमों का पालन करते हैं जो 1968 की कानून संख्या 32 के तहत जारी किए गए हैं जो मुद्रा, कुवैत के सेंट्रल बैंक और बैंकिंग व्यवसाय के संगठन से संबंधित है। CBK उपभोक्ता और आवास लोन पर निर्देश उपभोक्ता लोन के लिए मासिक कटौती को शुद्ध वेतन के 40% पर और आवास लोन के लिए 30% पर सीमित करते हैं, और बैंकों को 90 दिन की बकाया राशि के बाद लोन को गैर-प्रदर्शनकारी के रूप में वर्गीकृत करने की आवश्यकता है [1]।

इसलिए उद्योग का नियम: तीन मिस की गई किस्तें, और आप औपचारिक रूप से डिफ़ॉल्ट में हैं।

बैंक वास्तव में डिफ़ॉल्ट के बाद क्या कर सकता है

यह वह जगह है जहां लोग परिणामों को कम आंकते हैं। लोन की डिफ़ॉल्ट का मतलब एक भयानक फोन कॉल से अधिक है।

त्वरण। बैंक पूरी बकाया राशि तुरंत मांग सकता है — केवल ओवरड्यू किस्तें नहीं। यदि आपने KWD 20,000 उधार लिया है और KWD 15,000 बकाया है, तो वह पूरी KWD 15,000 आज देय हो जाती है।

Ci-Net रिपोर्टिंग। आपकी डिफ़ॉल्ट को Ci-Net द्वारा चलाए जाने वाले क्रेडिट सूचना नेटवर्क पर फ्लैग किया जाता है (लाइसेंस प्राप्त क्रेडिट ब्यूरो जो 2001 की कानून संख्या 2 के तहत CBK द्वारा पर्यवेक्षित है)। कुवैत के हर बैंक को यह पता चल जाता है। वर्षों के लिए नए क्रेडिट, क्रेडिट कार्ड, और यहां तक कि कुछ पोस्ट-पेड फोन अनुबंधों से इनकार की अपेक्षा करें।

वेतन कैप्चर। कुवैत में अधिकांश उपभोक्ता लोन वेतन असाइनमेंट से जुड़े होते हैं। बैंक को पहले से ही वह अधिकार है कि जब यह खाते में आए तो आपका वेतन ग्रहण कर सकता है। डिफ़ॉल्ट में, वे कानूनी रूप से संरक्षित न्यूनतम से परे सब कुछ ले लेंगे।

यात्रा प्रतिबंध और कार्यान्वयन। बैंक एक मामला दायर करता है, आमतौर पर प्रथम अदालत के समक्ष, और एक बार निर्णय प्राप्त होने के बाद, कार्यान्वयन न्यायालय (Idarat al-Tanfeeth) में जाता है। नागरिक और वाणिज्यिक प्रक्रिया संहिता (1980 की कानून संख्या 38) के तहत, कार्यान्वयन न्यायाधीश यात्रा प्रतिबंध जारी कर सकता है, वेतन को जब्त कर सकता है, और संपत्ति की नीलामी कर सकता है [2]।

आपराधिक जोखिम यदि चेक शामिल हैं। यदि आपने सुरक्षा के रूप में पोस्ट-डेटेड चेक जारी किए हैं और वे वापस आते हैं, तो यह दंड संहिता (1960 की कानून संख्या 16) के अनुच्छेद 241 के तहत एक अलग आपराधिक मामला है। वापस आया चेक जेल का मतलब हो सकता है — बहुत सारे प्रवासी इसे कठोर तरीके से सीखते हैं।

सावधान रहें: डिफ़ॉल्ट में कुवैत छोड़ना ऋण को मिटाता नहीं है। बैंक नियमित रूप से निर्णय प्राप्त करते हैं जब आप वापस आते हैं तो यात्रा प्रतिबंध पुनः सक्रिय होता है।

डिफ़ॉल्ट बनाम देर से भुगतान — अंतर महत्वपूर्ण है

एक देर का भुगतान एक मिस की गई किस्त है जिसके साथ देर से शुल्क संलग्न है। कष्टप्रद, लेकिन पुनः प्राप्य है। आप भुगतान करते हैं, आमतौर पर 30 दिन के भीतर, और कुछ भी बढ़ता नहीं है।

डिफ़ॉल्ट एक घोषित कानूनी स्थिति है। एक बार बैंक डिफ़ॉल्ट की औपचारिक नोटिस भेजता है (एक bailiff या पंजीकृत पत्र के माध्यम से i'thar), त्वरण और मुकदमे पर घड़ी शुरू होती है। CBK को बैंकों को खाते को गैर-प्रदर्शनकारी के रूप में वर्गीकृत करने से पहले और किसी भी Ci-Net रिपोर्टिंग से पहले लिखित रूप में ग्राहक को सूचित करने की आवश्यकता है [1]।

यदि आपने केवल एक भुगतान मिस किया है, तो आप अभी तक डिफ़ॉल्ट में नहीं हैं। बैंक को कॉल करें। पुनर्निर्धारण लगभग हमेशा इसे पलटने देने से सस्ता होता है।

बैंक विवादों को प्रबंधित करने पर संबंधित निर्देश के लिए, हमारे बैंकिंग के उत्तर देखें।

यदि आप पहले से ही डिफ़ॉल्ट में हैं तो क्या करें

ईमानदारी से, सबसे बुरा कदम चुप रहना है। बैंक उन उधारकर्ताओं के खिलाफ तेजी से बढ़ते हैं जो जवाब नहीं देते हैं उन लोगों के मुकाबले जो दिखाई देते हैं और बातचीत करते हैं।

तीन यथार्थवादी विकल्प:

पुनर्निर्धारण। CBK बैंकों को उपभोक्ता लोन को पुनर्गठित करने की अनुमति देता है — टेनर को बढ़ाते हुए, मासिक किस्त को कम करते हुए, कभी-कभी एक अवधि के लिए लाभ को फ्रीज करते हुए। आपको लिखित रूप में आवेदन करना होगा और आमतौर पर परिस्थितियों में परिवर्तन को साबित करना होगा (नौकरी छूटना, चिकित्सा, वेतन में कमी)।

निपटान। यदि आपके पास उपलब्ध एकमुश्त राशि है (सेवा-समाप्ति, पारिवारिक समर्थन, संपत्ति की बिक्री), बैंक अक्सर फ़ाइल को बंद करने के लिए छूट प्राप्त प्रस्ताव स्वीकार करेंगे। निपटान को लिखित रूप में प्राप्त करें, और बैंक को प्रतिबद्ध करने के लिए कि वह भुगतान के बाद Ci-Net डिफ़ॉल्ट फ्लैग को हटाएगा।

न्यायालय-पर्यवेक्षित व्यवस्था। यदि कई लेनदार आपका पीछा कर रहे हैं, तो एक निवारक रचना के लिए दाखिल करना, या व्यापारियों के लिए, वाणिज्यिक कानून (1980 की कानून संख्या 68) के तहत दिवालियापन कार्यवाही एकमात्र मार्ग हो सकता है। यह जटिल है और एक वकील की आवश्यकता है।

एक और बात। यदि बैंक पहले से ही कार्यान्वयन न्यायालय में दाखिल हो चुका है, तब भी आप बातचीत कर सकते हैं — कार्यान्वयन चरण पर भुगतान योजनाएं आम हैं, और कार्यान्वयन न्यायाधीश के पास नागरिक और वाणिज्यिक प्रक्रिया संहिता के अनुच्छेद 293 के तहत उन्हें स्वीकार करने का विवेक है [2]।

मुख्य समयरेखा: 90 दिन की बकाया राशि → गैर-प्रदर्शनकारी वर्गीकरण → औपचारिक डिफ़ॉल्ट नोटिस → 15–30 दिन ठीक करने के लिए → त्वरण और Ci-Net रिपोर्टिंग → न्यायालय दाखिल (आमतौर पर डिफ़ॉल्ट नोटिस के बाद 60–120 दिन)।

उद्धरण

[1] कुवैत के सेंट्रल बैंक, उपभोक्ता और आवास लोन पर निर्देश, 1968 की कानून संख्या 32 के तहत जारी — https://www.cbk.gov.kw

[2] नागरिक और वाणिज्यिक प्रक्रिया संहिता, 1980 की कानून संख्या 38, कार्यान्वयन से संबंधित अनुच्छेद (Arts. 196 et seq.) — कुवैत आधिकारिक गजट।

[3] 2001 की कानून संख्या 2 क्रेडिट सूचना नेटवर्क की स्थापना के संबंध में — https://www.cinet.com.kw

[4] दंड संहिता, 1960 की कानून संख्या 16, अनुच्छेद 241 (वापस चेक)।

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