कुवैत में बैंक ऋण: नियम, सीमाएं, और क्या अपेक्षा करें

त्वरित उत्तर

कुवैती नागरिकों के लिए कुवैत में बैंक ऋण व्यक्तिगत (उपभोक्ता) ऋण के लिए KD 25,000 तक और आवास ऋण के लिए KD 70,000 तक सीमित है, क्रमशः 5 और 15 वर्षों में चुकाने योग्य, कुवैत के केंद्रीय बैंक (CBK) की उपभोक्ता और आवास वित्त पर निर्देशों के अनुसार। विदेशियों के लिए, सीमा आम तौर पर मासिक वेतन का 25 गुना है, KD 25,000 की टोपी के साथ, 5 वर्षों में चुकाने योग्य है। मासिक किश्तें कामकाजी उधारकर्ताओं के शुद्ध वेतन का 40% अधिकतम नहीं कर सकती (सेवानिवृत्तों के लिए 30%)। ब्याज CBK छूट दर के साथ जुड़ा हुआ है और एक मार्जिन के साथ जोड़ा जाता है।

कौन उधार ले सकता है, और कितना

कुवैत का केंद्रीय बैंक सीमा निर्धारित करता है — व्यक्तिगत बैंक नहीं। यह महत्वपूर्ण है क्योंकि लोग अक्सर शाखा अधिकारी को "नहीं" के लिए दोष देते हैं जो कभी शाखा का फैसला नहीं था।

कुवैती नागरिकों के लिए, CBK द्वारा प्रकाशित मानक ढांचा है:

• उपभोक्ता ऋण: KD 25,000 तक, अधिकतम 5 वर्षों में चुकाने योग्य।
• आवास ऋण (घर खरीदने, निर्माण या नवीनीकरण के लिए): KD 70,000 तक, अधिकतम 15 वर्षों में चुकाने योग्य।
• दोनों समानांतर चल सकते हैं, इसलिए एक नागरिक के पास एक बार में लगभग KD 95,000 का बैंक ऋण हो सकता है।

गैर-कुवैती निवासियों के लिए, चित्र संकीर्ण है। बैंक "25 गुना मासिक वेतन" नियम को एक कार्यशील सीमा के रूप में लागू करते हैं, KD 25,000 को कठोर सीमा के रूप में और 5 वर्षों को अधिकतम अवधि के रूप में। कुछ बैंक आगे जाते हैं और न्यूनतम वेतन थ्रेसहोल्ड की आवश्यकता करते हैं — आम तौर पर प्रति माह KD 400 से KD 500 — इससे पहले कि वे फ़ाइल खोलेंगे। [1][2]

एक शांत नियम जो लोग चूकते हैं: आपका वेतन उधार देने वाले बैंक में स्थानांतरित होना चाहिए। कोई वेतन असाइनमेंट नहीं, कोई ऋण नहीं। यह सभी स्थानीय बैंकों में मानक है और उधारकर्ता के खिलाफ सहारा के लिए CBK की आवश्यकताओं को दर्शाता है।

सावधान रहें: एक मौजूदा "टॉप-अप" या नया ऋण लेते समय CBK नियमों के तहत बहुत प्रतिबंधित है। आम तौर पर, आपको मूल उपभोक्ता ऋण का कम से कम 50% चुकाना होगा इससे पहले कि आप फिर से उधार ले सकें, और नया ऋण और शेष शेष KD 25,000 की सीमा को पार नहीं कर सकता।

किश्तों और ब्याज की गणना कैसे की जाती है

किश्त की सीमा पूरे सिस्टम में सबसे कठोर लाइन है। CBK उपभोक्ता और आवास वित्त पर निर्देश मासिक कटौती को सक्रिय कर्मचारियों के शुद्ध वेतन का 40% और सेवानिवृत्तों के शुद्ध पेंशन का 30% पर निर्धारित करते हैं। आवास ऋण कुछ मामलों में शीर्ष पर एक अलग 40% स्लाइस प्राप्त कर सकते हैं, लेकिन बैंक इसे रूढ़िवादी रूप से लागू करते हैं।

ब्याज CBK छूट दर से जुड़ा हुआ है। कुवैती के लिए उपभोक्ता और आवास ऋण, एक बैंक जो अधिकतम मार्जिन जोड़ सकता है वह उपभोक्ता ऋण के लिए छूट दर से 3% अधिक है और आवास ऋण के लिए 2%। विदेशी और वाणिज्यिक उधार के लिए, मार्जिन व्यापक और अधिक बातचीत योग्य है।

दरें एक सपाट वार्षिक दर के रूप में उद्धृत की जाती हैं, लेकिन आपके लिए क्या मायने रखता है वह कम होने वाली-शेष प्रभावी दर है — बैंक से दोनों दिखाने के लिए कहें। अधिकांश लोग यह गलत समझते हैं और बैंकों में केवल सुर्खी वाली सपाट दर की तुलना करते हैं, जो सबसे सस्ता प्रस्ताव महंगा दिखता है और इसके विपरीत।

एक साधारण विवेक जांच: यदि आपका शुद्ध वेतन KD 1,000 है, तो सभी ऋणों में आपकी अधिकतम मासिक किश्त KD 400 है। वहाँ से पीछे की ओर काम करें कि क्या ऋण आकार और अवधि वास्तव में फिट होती है।

दस्तावेज और अनुमोदन समयरेखा

अनुमोदन अपेक्षा से तेजी है — यदि फाइल स्वच्छ है।

मानक दस्तावेज:

• नागरिक ID (आगे और पीछे)।
• वेतन प्रमाणपत्र (हाल ही में, आमतौर पर 30 दिनों के भीतर) और बैंक को संबोधित वेतन हस्तांतरण पत्र।
• यदि वेतन पहले से उधारकर्ता के साथ नहीं है तो पिछले 3 से 6 महीने के बैंक विवरण।
• आवास के लिए: शीर्षक विलेख, मूल्यांकन, और निर्माण / नवीनीकरण के लिए ठेकेदार अनुमान।
• विदेशियों के लिए: वैध निवास, कार्य अनुमति, और कभी-कभी नियोक्ता से कोई-आपत्ति पत्र।

वास्तविक समयरेखा: साफ उपभोक्ता ऋण जिसमें वेतन पहले से स्थानांतरित है 2 से 5 कार्य दिवसों में मंजूरी मिलती है। आवास ऋण 2 से 4 सप्ताह लेता है क्योंकि संपत्ति मूल्यांकन और शीर्षक सत्यापन के कारण। यदि आपका नियोक्ता बैंक की मंजूरी प्राप्त नियोक्ताओं की सूची में नया है तो समय जोड़ें — कुछ बैंक आंतरिक सूची बनाए रखते हैं और उन नियोक्ताओं से फाइलें अस्वीकार करेंगे जिन्हें वे कवर नहीं करते हैं, आपके वेतन की परवाह किए बिना।

आवेदन करने से पहले अपनी Ci-Net क्रेडिट रिपोर्ट खींचें। Ci-Net (कुवैत का कंज्यूमर क्रेडिट ब्यूरो CI-Net K.S.C.C द्वारा प्रबंधित) कुवैत की उपभोक्ता क्रेडिट ब्यूरो है, और हर बैंक आपको खींचता है। आश्चर्य यहाँ — एक पुरानी चूक कार्ड, एक गारंटी दायित्व जो आप भूल गए हैं — शांति से आवेदन मारते हैं। [3]

जब ऋण गलत हो जाता है: डिफॉल्ट, पुनर्निर्धारण, और यात्रा प्रतिबंध

यह वह जगह है जहाँ चीजें असहज हो जाती हैं, और जहाँ आप तैयार होना चाहते हैं।

यदि आप किश्तें चूकते हैं, तो बैंक पहले आपसे संपर्क करेगा, फिर ऋण को गैर-निष्पादन के रूप में वर्गीकृत करेगा (आमतौर पर 90 दिन की चूक के बाद), फिर कानूनी संग्रह में चले जाएंगे। कुवैती वाणिज्यिक और नागरिक प्रक्रिया के तहत, बैंक एक मामला दायर कर सकता है, एक निर्णय प्राप्त कर सकता है, और प्रवर्तन का अनुरोध कर सकता है — वेतन के संलग्नक और कुछ मामलों में, निष्पादन अदालत के माध्यम से जारी यात्रा प्रतिबंध सहित।

बैंक कर्ज पर यात्रा प्रतिबंध स्वचालित नहीं है, लेकिन यह तब आम है जब कर्ज महत्वपूर्ण हो और उधारकर्ता ने संलग्न होना बंद कर दिया हो। इसे उठाना आमतौर पर पूर्ण भुगतान, न्यायालय द्वारा अनुमोदित निपटान, या अनुरोध को वापस लेने वाला बैंक पत्र की आवश्यकता होती है।

पुनर्निर्धारण एक अधिकार है, सीमाओं के भीतर। CBK समय-समय पर बैंकों को उपभोक्ता और आवास ऋणों को पुनर्निर्धारण करने की अनुमति देने वाले निर्देश जारी करता है — अवधि का विस्तार, किश्त को कम करना — विशेष रूप से आर्थिक तनाव अवधि के दौरान। यह लिखित में चूक करने से पहले, चूक के बाद नहीं के लिए पूछें। बैंक एक उधारकर्ता के साथ बहुत अधिक लचकदार हैं जो अभी भी वर्तमान है जो कि पहले से ही तीन महीने पीछे है।

डिक्री-कानून संख्या 32 1968 मुद्रा, कुवैत के केंद्रीय बैंक और बैंकिंग व्यवसाय के संगठन के संबंध में, कुवैत के CBK के बाध्यकारी निर्देशों के साथ, यहाँ मुख्य कानूनी रीढ़ है। ऋण समझौते स्वयं नागरिक संहिता (कानून संख्या 67 1980) और वाणिज्यिक संहिता (कानून संख्या 68 1980) द्वारा शासित हैं। [4][5]

खर्चे की अपेक्षा करें: प्रारंभिक निपटान शुल्क CBK द्वारा सीमित हैं — आमतौर पर बकाया शेष का 1% या एक महीने की किश्त, जो भी कम हो। विलंब भुगतान शुल्क मौजूद हैं लेकिन नियमित भी हैं। बीमा (जीवन / विकलांगता) आमतौर पर बंडल किया जाता है और किश्त में जोड़ा जाता है; अलग से ब्रेकडाउन के लिए पूछें।

इस्लामिक वित्त: एक अलग संरचना, समान अर्थशास्त्र

यदि आप Kuwait Finance House, Boubyan, Warba, या Ahli United (बाद में रूपांतरण) के साथ बैंकिंग करते हैं, तो आपको पारंपरिक अर्थ में "ऋण" नहीं मिल रहा है। आपको Murabaha, Ijara, या Tawarruq संरचना मिल रही है — बैंक एक परिसंपत्ति खरीदता है और इसे आपको मार्कअप पर बेचता है, या एक कमोडिटी बिक्रय की व्यवस्था करता है जो आपको नकद नेट करता है।

CBK सीमाएं, किश्त टोपी, वेतन हस्तांतरण नियम, और Ci-Net जांचें समान तरीके से लागू होती हैं। आपके लिए आर्थिक लागत कुवैत में एक पारंपरिक बैंक ऋण के समान है, कभी-कभी अंतर्निहित लेनदेन लागतों के कारण थोड़ी अधिक। कागजपत्र लंबा है। चूक में बैंक के कानूनी अधिकार पदार्थ में समान हैं, समान अदालतों के माध्यम से लागू किए गए हैं।

अपनी वरीयता और अपने सामने विशिष्ट प्रस्ताव के आधार पर चुनें — यह न मानें कि इस्लामिक वित्त स्वचालित रूप से सस्ता या अधिक सहनशील है। ऐसा नहीं है।

हस्ताक्षर करने से पहले व्यावहारिक चेकलिस्ट

समझौते को पढ़ें। फिर इसे फिर से पढ़ें, विशेष रूप से:

• प्रभावी वार्षिक दर कम शेष पर, केवल सपाट दर नहीं।
• सटीक मासिक किश्त और पूरी अवधि में कुल राशि चुकाएंगी।
• प्रारंभिक निपटान शर्तें और कोई दंड।
• बीमा — क्या यह अनिवार्य है, इसकी कीमत क्या है, और लाभार्थी कौन है।
• वेतन असाइनमेंट खंड और यदि आप नियोक्ता बदलते हैं तो क्या होता है।
• डिफॉल्ट ट्रिगर — चूक किश्तें, इस्तीफा, विदेशियों के लिए निवास का नुकसान।

की तथ्य विवरण के लिए पूछें। CBK को बैंकों को एक एकल पृष्ठ पर ऋण की मुख्य शर्तों को सारांशित करके अरबी और अक्सर अंग्रेजी में एक प्रदान करने की आवश्यकता है। यदि शाखा इसे प्रदान नहीं करती है, तो इसे अनुरोध करें। [1]

कुवैत में बैंकिंग विवाद और उपभोक्ता संरक्षण पर संबंधित पढ़ने के लिए, हमारे बैंकिंग कानून उत्तर देखें। रोजगार-लिंक्ड प्रश्नों के लिए जैसे कि यदि आपको समाप्त किया जाता है तो आपके ऋण के साथ क्या होता है, रोजगार कानून अनुभाग समाप्ति-सेवा नियमों को कवर करता है जो ऋण निपटान को प्रभावित करते हैं।

एक आखिरी बात। कुवैत में एक बैंक ऋण क्षेत्रीय मानकों से सस्ता और सुलभ है — लेकिन यह आपके वेतन, आपके नियोक्ता, और आपके निवास से गहराई से जुड़ा हुआ है। उस राशि के खिलाफ उधार लें जो आप वर्तमान आय से चुका सकते हैं, न कि जो आप अगले साल अर्जित करने की आशा करते हैं। CBK सीमाएं मौजूद हैं क्योंकि नियामक ने बहुत सारे उधारकर्ताओं को यह सबक सीखते हुए देखा है कि कठोर तरीके से।

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स्रोत

[1] कुवैत का केंद्रीय बैंक — उपभोक्ता और किस्त ऋण पर निर्देश। cbk.gov.kw [2] कुवैत का केंद्रीय बैंक — कुवैती नागरिकों को आवास ऋण पर निर्देश। cbk.gov.kw [3] Ci-Net (क्रेडिट सूचना नेटवर्क) — बारे में और उपभोक्ता अधिकार। cinet.com.kw [4] डिक्री-कानून संख्या 32 1968 मुद्रा, कुवैत के केंद्रीय बैंक और बैंकिंग व्यवसाय के संगठन के संबंध में (संशोधित के रूप में)। [5] कुवैत की नागरिक संहिता (कानून संख्या 67 1980) और वाणिज्यिक संहिता (कानून संख्या 68 1980)।

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