متطلبات القروض في الكويت: ما الذي تطلبه البنوك فعلاً

إذا كنت تتقدم بطلب للحصول على قرض شخصي أو استهلاكي في الكويت، فإن الأمر لا يتعلق بالإبداع في تقديم الأوراق بقدر ما يتعلق بمدى استيفائك لاشتراطات بنك الكويت المركزي. إليك ما تبدو عليه متطلبات القروض في الكويت فعلياً خلال عام 2024، للمواطنين الكويتيين والمقيمين الأجانب على حدٍّ سواء.

الإجابة السريعة

للحصول على قرض في الكويت، تحتاج بوجه عام إلى أن تكون بالغاً تتقاضى راتباً ثابتاً يُحوَّل إلى البنك المُقرِض، مع بطاقة مدنية سارية، وشهادة راتب حديثة، وأن تظل أعباء الديون الشهرية ضمن حدود 40% من صافي راتبك (30% للمتقاعدين). أما المقيمون الأجانب، فيتعين أن تكون إقامتهم سارية المفعول لمدة تغطي أجل القرض. يحدد بنك الكويت المركزي سقف القروض الاستهلاكية بـ 25,000 دينار كويتي، والقروض بالتقسيط (المرتبطة بالإسكان) بـ 70,000 دينار كويتي، بفترات سداد تصل إلى 5 سنوات للقروض الاستهلاكية و15 سنة للقروض بالتقسيط المرتبطة بالإسكان.

من يستحق القرض وما المبلغ الذي يمكن اقتراضه

تستند متطلبات القروض الأساسية في الكويت مباشرةً إلى قواعد التمويل الاستهلاكي الصادرة عن بنك الكويت المركزي (CBK)، التي أُعيد ضبطها بشكل جوهري في عام 2019 ولا تزال سارية.

بالنسبة للمواطنين الكويتيين، يتوفر منتجان رئيسيان: القرض الاستهلاكي بسقف 25,000 دينار كويتي يُسدَّد على 5 سنوات، وقرض الإسكان (بالتقسيط) بسقف 70,000 دينار كويتي يُسدَّد على 15 سنة، ويُقيَّد ببناء مسكن أو شرائه أو تجديده.^[1]

أما المقيمون الأجانب، فالسقف أضيق. تحدد معظم البنوك القروض الشخصية لهم بنحو 15,000 دينار كويتي أو 15 ضعف الراتب الشهري، أيهما أقل، ولا يجوز أن تتجاوز مدة القرض تاريخ انتهاء صلاحية الإقامة. بعض البنوك ترفض الإقراض للأجانب أصلاً دون وجود اتفاقية راتب مع الشركة.

قاعدة خدمة الدين هي التي تُقصي معظم المتقدمين بهدوء. لا يجوز أن تتجاوز إجمالي أقساطك الشهرية 40% من صافي الراتب إن كنت موظفاً، أو 30% إن كنت متقاعداً تعيش على المعاش.^[1] تحسب البنوك ذلك على أساس جميع قروضك، بما فيها الحد الأدنى للدفع على بطاقات الائتمان. فإن كان لديك قرض سيارة قائم، فإن الهامش المتاح يتضيق بسرعة.

تتفاوت الحدود الدنيا للراتب من بنك لآخر، غير أن 350–500 دينار كويتي شهرياً هو الحد الشائع للأجانب، وتشترط معظم البنوك تحويل الراتب إليها (لا مجرد إحالته).

المستندات المطلوبة

قائمة موحدة إلى حدٍّ بعيد، لكن غياب مستند واحد يُجمِّد الملف:

• البطاقة المدنية (أصل وصورة)، سارية المفعول
• شهادة الراتب من جهة العمل، لا تتجاوز عادةً 30 يوماً، وتتضمن إجمالي الراتب والاستقطاعات وتاريخ المباشرة
• خطاب تحويل الراتب موجَّه إلى البنك المُقرِض، أو ما يُثبت أن راتبك يُودَع فيه أصلاً
• كشوف الحساب البنكي للأشهر الثلاثة إلى الستة الأخيرة
• تصريح العمل / الإقامة (للأجانب) — إقامة المادة 17 أو 18
• وثائق العقار في حالة قرض الإسكان (سند الملكية أو رخصة البناء أو عقد البيع)
• التأمين على الحياة — تشمله معظم البنوك تلقائياً؛ وهو غير اختياري على الأرصدة الكبيرة

أصحاب الأعمال الحرة يواجهون قائمة مختلفة: الرخصة التجارية ورخصة الأعمال الصادرة عن وزارة التجارة والصناعة، والبيانات المالية المدققة، وغالباً ضمان شخصي. والواقع أن بنوك التجزئة في الكويت لا تُقبل كثيراً على الإقراض للعاملين لحسابهم الخاص؛ توقع إما رفضاً أو اشتراط كفيل كويتي.

أسعار الفائدة والرسوم والبنود الدقيقة

تُقيَّد فائدة القروض الاستهلاكية بسعر الخصم لدى بنك الكويت المركزي مضافاً إليه 3% للقروض بالدينار الكويتي. في عام 2024، مع ثبات سعر الخصم عند 4.25%، يبلغ السقف نحو 7.25% ثابتة سنوياً على القروض الاستهلاكية.^[2] أما قروض الإسكان بالتقسيط فتقع عند سعر الخصم مضافاً إليه 2%.

رسوم يتجاهل كثيرون السؤال عنها:

• التسوية المبكرة: خاضعة للتنظيم، لكن البنوك قد تتقاضى رسوم إدارة بسيطة
• قسط التأمين على الحياة: يتراوح عادةً بين 0.3% و0.5% من قيمة القرض سنوياً، يُخصم مقدماً أو يُضاف إلى الأقساط
• التأخر في السداد: عادةً 2% من القسط المتأخر

يُجيز بنك الكويت المركزي إعادة الجدولة مرة كل سنوات عدة، غير أن ذلك يُعيد احتساب نسبة عبء الدين ويحول دون الاقتراض الجديد لفترة.

تنبيه: الحصول على قرض ثانٍ مع وجود قرض قائم أمر ممكن، لكن فقط إذا ظلت الأقساط المجمعة دون حد 40% وكنت قد سددت ما لا يقل عن 25% من الرصيد الأصلي. ستسحب البنوك تقريرك الائتماني من Ci-Net (مكتب الائتمان الكويتي) وستطلع على كل شيء.

العقبات الخاصة بالمقيمين الأجانب

تفرض متطلبات القروض للأجانب في الكويت شروطاً إضافية تستحق الإشارة إليها:

1. مدة الإقامة: يجب أن ينتهي أجل القرض قبل انتهاء الإقامة. إذا كانت إقامتك وفق المادة 18 تُجدَّد سنوياً، تطلب بعض البنوك تعهداً كاملاً من صاحب العمل.
2. قائمة أصحاب العمل المعتمدين: تُقرض كثير من البنوك موظفي شركات محددة فحسب (جهات حكومية، شركات كبرى في قطاع النفط، مؤسسات تجارية كبرى). إن لم تكن جهة عملك مدرجة، فالقرض مرفوض بصرف النظر عن الراتب.
3. تنازل عن مكافأة نهاية الخدمة: تشترط البنوك في الغالب موافقة صاحب العمل على توجيه مكافأة نهاية الخدمة إلى البنك عند المغادرة.
4. الكفيل: للمبالغ الأكبر أو الإقامات الأقصر أمداً، يُطلب كثيراً كفيل كويتي أو كفيل أجنبي آخر براتب محوَّل.

مغادرة الكويت مع بقاء قرض قائم تُشكِّل إشكالية جدية. تلجأ البنوك إلى رفع طلبات منع السفر عبر وزارة الداخلية، وقد تُسفر القروض غير المسددة عن قضية شيك مرتجع إن كنت قد أصدرت شيكات ضمانية — وهو ما يُعدّ جريمة جنائية في الكويت، وإن كانت إصلاحات عام 2020 قد خففت العقوبات على المخالفات الأولى.^[3]

للمزيد حول حماية المقترضين والنزاعات المصرفية، اطلع على إجاباتنا في قانون البنوك.

حين ترفض البنوك الطلب

أسباب الرفض الشائعة، مرتبةً تقريباً حسب الأكثر شيوعاً:

• نسبة عبء الدين تتجاوز 40% أصلاً
• عدم تحويل الراتب (أو غياب خطاب التحويل)
• سجل سلبي في Ci-Net — شيكات مرتجعة أو تعثرات أو قروض أُعيدت هيكلتها خلال السنوات الخمس الأخيرة
• قِصَر المدة المتبقية من الإقامة
• عدم إدراج جهة العمل في قائمة البنك المعتمدة
• فترة الاختبار (تشترط معظم البنوك مرور 3–6 أشهر بعد انتهاء فترة الاختبار)

يمكنك التظلم داخلياً، لكن لا توجد آلية تنظيمية إلزامية. لن يُلزم بنك الكويت المركزي أي بنك بالإقراض. ما بوسعك فعله هو طلب تقرير Ci-Net الخاص بك مباشرةً، وتصحيح الأخطاء الواردة فيه، وإعادة التقديم في بنك آخر — إذ تتفاوت معايير الاكتتاب فعلاً أكثر مما يتصور الناس.

هل تريد التحقق من وضعك تحديداً؟ تحدث إلى محامٍ مرخّص في الكويت ←

---

المراجع

^[1] بنك الكويت المركزي، تعليمات القروض الاستهلاكية والتقسيطية (محدَّثة 2019). https://www.cbk.gov.kw ^[2] بنك الكويت المركزي، إعلانات سعر الخصم، 2024. https://www.cbk.gov.kw ^[3] القانون رقم 83 لسنة 2020 بتعديل بعض أحكام القانون التجاري (إصلاحات الشيك المرتجع)، الجريدة الرسمية الكويتية.